Как правильно застраховать груз и как получить страховку

Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при грузоперевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму. Поскольку финансовый директор особенно заинтересован в минимизации возможных финансовых потерь, он должен четко представлять себе, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.

Решение о заключении договора страхования груза компания может принять в любой момент до начала его автоперевозки. Условия страхования зависят от типа груза, маршрута перевозки и т. д. Основной документ, в котором определяются эти условия, - договор со страховой компанией.

Типы договоров

Каждая страховая компания действует на основании лицензии, выданной государством, и специального документа - правил страхования, которые составляются самой компанией. В правилах описываются типы договоров страхования, которые заключает компания, перечень страхуемых рисков по каждому из типов договора, а также порядок возмещения убытков страхователю. У большинства страховых компаний эти документы схожи, поскольку основаны на правилах перевозки грузов, разработанных Институтом лондонских страховщиков (ICC - Institute Cargo Clauses). При грузоперевозке по территории России в договорах обычно используются термины правил страховой компании, а при грузоперевозке с пересечением границы - термины ICC, чтобы не возникало проблем с иностранными контрагентами. Типы страховых договоров различаются между собой только перечнем страхуемых рисков:
- с ответственностью за все риски": страховщик несет ответственность за убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, оговоренных в правилах страховой компании;
- с ответственностью за частную аварию": на страховую компанию возлагается обязанность по оплате убытков от повреждения или полной гибели всего или части груза, случившихся в результате стихийных бедствий или столкновения транспортных средств, а также при пропаже судна без вести. Некоторые компании включают в этот договор и риск кражи (хищения) всего или части груза;
- без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения": страховщик отвечает за убытки в результате гибели всего или части груза, причиненные стихийными бедствиями, а также убытки от аварий и пропажи транспортного средства без вести.

Помимо перечисленных основных типов договоров страховые компании могут заключать контракты на страхование сопутствующих рисков, например ущерб, который может возникнуть в связи тем, что из-за политических или иных событий за время грузоперевозки стоимость груза изменится или товар не будет поставлен вовсе. Правда, страховая премия при заключении таких договоров довольно высока.

Важные оговорки в контракте

В каждом договоре страхования, а также в правилах страховой компании содержится список исключительных случаев, за которые страховщик не несет ответственности. Как правило, к исключениям чаще всего относятся риски, связанные:
- с военными действиями и их последствиями;
- с умыслом или грубой неосторожностью страхователя или его представителя (нарушение правил грузоперевозки, указанных в договоре).

Страховщик также не будет оплачивать недостачу груза, если упаковка не имеет видимых нарушений (например, пропажу вещей из контейнера с целыми пломбами).

Сроки действия договора

Страховые договоры различаются по сроку действия. Стандартным для любой страховой компании является договор на разовое страхование, который заключается на конкретную перевозку и действителен от 30 до 60 дней с момента поступления денег на счет страховщика. В течение этого срока страхователь обязан представить в страховую компанию документы, подтверждающие совершение перевозки (накладную, договор с экспедитором) либо обосновывающие, почему она откладывается или невозможна, и тогда страховщик вернет деньги, уплаченные в счет страховой премии, за вычетом оговоренной в договоре комиссии. Если этого не произойдет, договор станет недействителен, а деньги не будут возвращены.

Если автоперевозки однородных партий груза производятся с определенной периодичностью, то выгоднее заключить генеральный договор на страхование всех таких грузоперевозок (обычно он заключается на год с возможностью пролонгации). В нем оговариваются наименование груза, вид транспорта, страховой тариф, сроки оплаты и другие детали сделки. В генеральном договоре иногда содержится оговорка о том, что страховщик может применить повышающий или понижающий коэффициент к сумме страховой выплаты, если условия отгрузки изменятся.

Страхователь сообщает страховщику сведения о каждой перевозке (форма сообщения устанавливается договором) непосредственно в день отправки груза, а страховщик в течение суток выдает полис на конкретную отправку и выставляет счет на оплату страховой премии. Возможна и периодическая оплата страховой премии, когда отчисление денег происходит, например, раз в месяц. В этом случае вместо полисов к договору прилагаются так называемые "бордеро", которые составляются на каждую выплату. Клиентам, заключающим договор на год, страховая компания может предоставить скидку до 30% от стоимости страховки.

Как получить страховку

Для того чтобы страховая компания произвела страховые выплаты, нужно доказать, что наступил страховой случай, то есть условия договора о страховании груза не были нарушены и груз действительно пострадал. Общий порядок действий в подобных случаях примерно одинаков. О происшествии необходимо поставить в известность по телефону, факсу, телетайпу или электронной почте страховую компанию. В течение двух-трех дней после наступления страхового события необходимо представить в страховую компанию письменное заявление о требовании выплатить страховое возмещение.

Одновременно нужно направить перевозчику письменную претензию. Это необходимо для осуществления регрессных требований страховой компании к перевозчику за причиненный ущерб. Если не подать такую претензию в срок, который определяется правилами страхования каждой компании и составляет обычно два-пять дней, то страховщик имеет право не выплачивать требуемую сумму. Если такая сумма уже перечислена, то страхователь обязан вернуть ее страховщику.